Kreditrechner: Rate, Zinsen und Tilgungsplan
Ratenkredit oder Baufinanzierung: Monatsrate, Zinskosten und Restschuld auf einen Blick – und ob die Rate zu deinem Netto passt.
Passt die Rate zu deinem Netto?
Tilgungsplan nach Jahren
Monatsrate für Ratenkredite im Überblick
Monatsraten bei 6,5 % effektivem Jahreszins, ohne Restschuldversicherung. Mit dem Rechner oben lassen sich Betrag, Zins und Laufzeit frei wählen.
| Kreditbetrag | 36 Monate | 60 Monate | 84 Monate |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | 152,82 € | 97,40 € | 73,80 € |
| 10.000 € | 305,64 € | 194,79 € | 147,60 € |
| 15.000 € | 458,47 € | 292,19 € | 221,39 € |
| 20.000 € | 611,29 € | 389,58 € | 295,19 € |
| 30.000 € | 916,93 € | 584,37 € | 442,79 € |
| 50.000 € | 1.528,22 € | 973,96 € | 737,98 € |
So rechnet der Kreditrechner
Aus dem effektiven Jahreszins wird der Monatszins bestimmt, daraus eine gleichbleibende Rate, die Zinsen und Tilgung zusammen abdeckt. Die Zinsen sinken mit jeder Rate, der Tilgungsanteil steigt.
Die Rate ergibt sich aus Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Der Rechner zeigt die Restschuld am Ende der Zinsbindung und, bei gleichem Zins, wann das Darlehen getilgt wäre.
Die Rate wird mit deinem Netto aus dem Brutto-Netto-Rechner verglichen – ohne erneute Eingabe, die Werte bleiben nur in deinem Browser.
Kontoführungs- und Schätzkosten, Restschuld- oder Risikolebensversicherungen und die Kaufnebenkosten einer Immobilie. Der Rechner ersetzt kein Angebot und keine Beratung.
Häufige Fragen
Wie wird die Monatsrate eines Kredits berechnet?
Bei einem Annuitätenkredit bleibt die Rate über die Laufzeit gleich; anfangs besteht sie vor allem aus Zinsen, später vor allem aus Tilgung. Die Rate ergibt sich aus Kreditbetrag, Monatszins und Anzahl der Raten. Beispiel: 15.000 € über 60 Monate zu 6,5 % effektivem Jahreszins kosten 292,19 € im Monat, zusammen 2.531 € Zinsen.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins rechnet die unterjährige Zahlung und alle Kosten des Kredits ein und macht Angebote vergleichbar; Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung angeben. Ohne Kosten liegt er bei monatlicher Zahlung leicht über dem Sollzins.
Wie hoch darf die Kreditrate im Verhältnis zum Netto sein?
Eine verbreitete Faustregel: Kreditraten bis etwa 30 % des Nettoeinkommens gelten als gut tragbar, bis 40 % als angespannt. Entscheidend ist, was nach Miete oder Wohnkosten, Lebenshaltung und Rücklagen übrig bleibt – Banken prüfen das in einer Haushaltsrechnung.
Was bedeutet Restschuld nach der Zinsbindung?
Bei Baufinanzierungen ist der Zins meist nur für 5 bis 20 Jahre fest. Was danach noch offen ist, muss zum dann gültigen Zins weiterfinanziert werden. Beispiel: 300.000 € zu 3,6 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung – nach 10 Jahren sind noch 227.907 € offen.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Jede Sondertilgung senkt die Restschuld sofort und spart die Zinsen, die auf diesen Betrag bis zum Ende angefallen wären. Viele Baufinanzierungen erlauben 5 bis 10 % des Darlehens pro Jahr kostenlos; bei Verbraucherkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich, die Bank darf dafür höchstens eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Stand Oktober 2026. Steuern und Abgaben 2026, gerechnet nach dem amtlichen Programmablaufplan zur Lohnsteuer und den Sozialversicherungswerten 2026. Näherungsmodell ohne individuelle Freibeträge – keine Steuerberatung.